商业银行对小企业贷款的风险防范措施

分类：免费论文    更新时间：02-19    来源：网络

 （一）从中小企业方面

1．建立完善的企业管理机制和财务制度

由于小企业的行业范围广泛，小规模的资金，单一的融资渠道，不平衡的发展，社会分工程度和专业化低，大部分小企业的管理是由个人决策来控制的。严重影响了完善的企业管理制度的建立，所以需要建立一套合理和健全的治理，为他们自己的特殊情况，公司管理层计划将帮助企业的管理者有效的管理，完善的管理体系的小企业，完善管理手段，很多小企业还停留在山寨，家庭和运行经验管理阶段，现今科学技术的高速发展，需要增强科技手段来管理，以确保获得竞争优势。小公司财务制度不健全，信息不透明，模糊的会计数据失真，使银行无法知道企业的真实账户，不能使信贷的正确评估，致使银行贷款的风险。所以小企业要建立完善的金融体系。

2．加强产品的创新，提高市场竞争力

企业要不断地引进先进的科学技术，还要提高员工素质，引进高科技人才，不断研发新产品，以适应顾客的个性化需求以抵抗市场风险。 

（二）从商业银行方面

1．加强各大商业银行的创新、技术和业务创新体系

商业银行需要就小企业的发展来建立一套信用管理制度，拓展小企业信贷市场。在一方面，商业银行可以为满足小型企业的特点发放贷款以及拓展增值服务，建立小企业信贷风险预警系统的科学评价体系，加强对小企业的信贷风险。在另一方面，商业银行应该在内部机制上进行创新，建立一个小企业的信贷研究中心，实行行业管理体系，建立了客户管理系统。

小企业的经营风险、经营规模、现金流、发展路径这些与大中型企业相比较都存在很大的差别，这就要求商业银行需要在资金的还款方式、使用方式、担保方式这些方面进行一些改造创新，来适应小企业的风险特性以及金融需求。

2．以提高银行和企业之间的沟通，来建立与银行之间长期稳定的合作关系，并降低商业银行的信贷风险

金融部门要主动及时向企业宣传市场信息，结算，金融政策，汇款通知和评估，财务管理服务。同时，建立银行和企业之间的稳定关系，比如通过一些社会的中介机构，因为和商业银行相较而言，中介机构有很大的优势来完成商业银行对小企业的考察内容，更能有效和快速的收集小企业的信息。因为中介机构的权威性，能够在最大程度上减少商业银行给小企业贷款的信贷风险。当一个小型企业与商业银行建立了长期稳定的合作关系，商业银行对小企业有了一定的信任，对小企业的真实情况有了一定的了解，同时小企业也积累了一定的信用额度，如此一来，不仅实现了双赢，也能够很好的解决小企业贷款难的问题。 

3．采用不同的担保方式

在小企业贷款方面的风险商业银行是怎样来减少的，就是要求小企业可以在一定时间内提供抵押物，如土地、房屋。但现实情况是规模较小的小企业资产不足，抵押物不足，所以小企业是很难在商业银行那里获得信用担保，从而使商业银行减少小企业贷款和配置效率的量。那如何解决这个问题呢，商业银行可以采取探索固定的其他替代品，这样既可以满足风险控制的要求，也能够适应小企业的现实。因此银行可以通过信用记录来确定是否贷款，小企业业主和他们的周围经常会有这些成员近亲人口为小企业提供贷款担保，鼓励了小企业主的还款，这样一来就减少了贷款的风险。此外，还能够采取强制储蓄这种方式，不得随意偿还贷款之前撤出账户存入资金，进一步起到防止道德风险的作用。

4．加强对小企业信贷模式和小企业信用评级体系建设的创新

目前，商业银行对小企业和大型企业具有相同的信用评级标准方法，对小企业采集信息的成本高，缺乏足够的精度。在中国，由于融资银行与中小企业之间的信息不对称是很难获得更充足的资金支持。因此，有必要建立我们的小企业的评级系统。信用评级标准应着眼于以下内容：“领导素质”，“经营效益”，“信用状态”，而商业银行要沟通，协作的加强。在为小企业信贷过程中，银行应在贷款过程中加强信用监督和服务援助为小企业提供更好的信贷服务。

（三）从外部环境方面

在社会主义市场经济初期的条件下，我国需要加强对小企业信贷的政策支持，一些监管部门应制定相关措施来防范信贷风险，这样有利于我国失信惩罚机制以及信用体系的建立；小企业贷款通常需要信用担保，要完善和健全小企业担保体系，充分发挥担保机构作用；担保机构要严格规范抵押担保手续，对于那些缺少认股权证，权属纠纷，无法办理按揭贷款业务的登记，严格遵守制度，不得随意贷款，保证银行贷款的安全性，降低了生产风险。因此，中介服务机构的商业银行和小企业需要进一步加强，以减少小型企业的信用风险分散。