摘要：在我国改革经济体制过程中，由于多种复杂的因素，我国的商业银行累积了数额庞大，结构复杂的不良贷款。随着近年来国内经济进入到新常态时期，商业银行不良贷款率不断攀升。不良贷款规模的快速扩大，对商业银行的经营发展产生严重威胁，进而影响到我国的金融稳定。本文在我国商业银行相关不良贷款理论概述的基础上，通过分析2012年到2017年我国银行业的不良贷款数据，并且以中国农业银行的年报数据为例，阐述我国商业银行不良贷款的相关情况，在此基础上从宏观和微观角度分析我国商业银行不良贷款的形成因素，并且根据当前我国商业银行形成不良贷款的过程中所存在的问题提出相应的防范措施和解决建议。

关键词：商业银行 不良贷款 形成因素

目录

摘要:

Abstract:

一．引言-6

（一）国外研究现状-6

（二）国内研究现状-6

二．有关商业银行不良贷款理论概述-8

（一）不良贷款的概念-8

（二）银行贷款的分类-8

（三）不良贷款对商业银行的影响-9

1．资产质量下降-9

2．利润收入减少-9

3．负债能力下降-9

4．诱发挤兑风险-9

三．我国商业银行不良贷款的现状-9

（一） 我国商业银行不良贷款的整体情况-9

（二）商业银行不良贷款行业分布情况-13

（三）商业银行不良贷款区域分布情况-14

四．我国商业银行不良贷款形成原因及存在的问题-15

（一）宏观因素-15

1.年均经济增速放缓-15

2.经济结构优化升级-17

（二）微观因素-21

1.银行风险防控不足-21

2.银行无法及时有效处置不良贷款-21

3.借款人资金使用不规范-22

五．我国商业银行不良贷款的防范与解决措施-22

（一）宏观方面-22

1.推动经济发展，寻找新的经济增长点-22

2.去库存，调结构，推动产业优化升级-22

3.降低地方政府负债率，规范政府融资行为-23

（二）微观方面-23

1.加强风险意识，健全信贷管理制度-23

2.从分利用已有的清理方法，借鉴和创新-23

3.加强借款人的自我信用道德建设-23

参考文献-25