摘要：本文就商业银行理财产品关于客户风险承受能力的评级环节中存在的“理财产品与客户风险评级错配现象”展开研究，以桐乡市理财从业人员为访谈对象，通过实地访谈和调查及对桐乡市商业银行理财业务发展状况概述，并结合案例与访谈结果分析,发现商业银行理财业务发展中存在着评级流于形式、评级结果没有进行动态更新、片面强调绩效而忽略风险错配的问题，对此，本文提出了加强风险错配的认识、弱化银行片面追求存款绩效的做法、加强营销人员的独立性、构建用户信用动态跟踪网络等方面的意见和建议。

关键词：商业银行、理财产品、风险错配

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摘要

Abstract

1-引  言-1

1.1-问题的提出-1

1.2-国内外相关文献回顾-1

1.3-本文创新点及不足-2

1.4-研究内容与方法-2

1.5-本文的结构安排-3

2-商业银行理财客户风险承受评级现状及存在的问题-4

2.1-桐乡市商业银行理财产品的业务发展现状-4

2.1.1-商业银行客户风险等级界定-5

2.1.2-商业银行客户风险承受能力问卷对比-6

2.2-理财产品客户风险承受评级存在的问题-7

2.2.1-认为客户风险承受能力的评级是一个“形式”，银行规章流于形式-7

2.2.2-对于客户的风险承受能力评级没有进行动态更新-9

2.2.3-销售人员在客户风险能力评估问卷环节中难以做到完全独立-9

2.2.4-片面强调绩效而忽略风险错配-9

3-理财产品客户风险承受评级存在的问题分析-12

3.1-客户风险承受能力评级与银行规章流于形式的原因-12

3.2-客户风险承受能力评级没有动态更新的原因-12

3.3-营销人员难以做到完全独立的原因-12

3.4-片面强调绩效而忽略风险错配的原因-13

4-减小客户风险承受能力评估偏误的对策-14

4.1-商业银行应加强对客户风险评级的重视-14

4.2-构建用户信用动态跟踪网络-14

4.3-加强营销人员的独立性-15

4.4-改善绩效制度，减少恶性竞争，避免短时间绩效突击-15

参考文献-17